培訓(xùn)分期對(duì)于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)而言，是大額和較長(zhǎng)期的資金，風(fēng)險(xiǎn)不能分散，盈利可能不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這表明培訓(xùn)分期難言典型的消費(fèi)金融，這可能是消費(fèi)金融公司所始料未及的。

韋博英語爆雷，把消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)暴露在世人面前。

韋博英語在國(guó)慶假期前后，北京、上海、成都、太原、杭州、蘇州等全國(guó)多地分校，以裝修、封樓等名義停課，節(jié)后則直接人去樓空，并有大批員工離職。

韋博英語學(xué)員的學(xué)費(fèi)多為3萬元至4萬元，甚至有人學(xué)費(fèi)超15萬元。韋博英語課程售賣方出現(xiàn)違約，學(xué)員的課程不能繼續(xù)進(jìn)行，學(xué)員當(dāng)然要求退還學(xué)費(fèi)，但是學(xué)費(fèi)的收取方已經(jīng)人去樓空。據(jù)媒體不完全測(cè)算，估計(jì)韋博英語目前欠款可能超過億元。

這些學(xué)費(fèi)大多數(shù)是消費(fèi)分期貸款，包括交通銀行分期貸款、廣發(fā)銀行分期貸款、招聯(lián)消費(fèi)金融、百度有錢花和京東白條等等。學(xué)員不能得到消費(fèi)產(chǎn)品，又找不能退款，自然沒有意愿歸還分期貸款，這就把消費(fèi)金融置于違約的困境。

然而，按照條款，如果學(xué)員不能還款發(fā)生違約，就會(huì)被記入征信，損失個(gè)人的信用水平。

為什么會(huì)有這么多金融機(jī)構(gòu)貸款給這些學(xué)員，這與當(dāng)下我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顩r有關(guān)，消費(fèi)場(chǎng)景是消費(fèi)金融最重要的支撐，場(chǎng)景鏈接了消費(fèi)的供給方商戶和消費(fèi)者本身，包括消費(fèi)金額，消費(fèi)商品，支付方式，是金融信息最集中的地方，最流行的場(chǎng)景有教育、旅游、購物、家裝、租房、醫(yī)美等。

就教育分期而言，其消費(fèi)場(chǎng)景堪稱完美。培訓(xùn)分期的借款人大多應(yīng)該是白領(lǐng)，有相對(duì)穩(wěn)定的收入信用資產(chǎn)不差，收入和還款能力相對(duì)比較容易掌握，但由于資歷較淺，財(cái)務(wù)實(shí)力不足，需要金融服務(wù)。而且貸款流向容易掌控，不會(huì)出現(xiàn)挪作他用，并且可以批量貸款，操作起來成本低?？雌饋盹L(fēng)險(xiǎn)很小。

消費(fèi)場(chǎng)景盡管有這樣那樣的好處，但是場(chǎng)景供給方畢竟有限，而這幾年崛起的消費(fèi)金融服務(wù)方又太多，供給和需求不匹配，場(chǎng)景方成了稀缺品，其地位在抬升，他們就會(huì)傾向于臺(tái)高價(jià)碼降低服務(wù)，這無形中增加了場(chǎng)景方的風(fēng)險(xiǎn)，可能鼓勵(lì)了短期行為。

而且培訓(xùn)分期場(chǎng)景涉及主體眾多，比如一般就包括商品和服務(wù)的提供方、消費(fèi)者、中介和金融機(jī)構(gòu)等等，這里每一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題，都會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)難以控制的場(chǎng)景。

在培訓(xùn)分期中，不僅僅學(xué)員的風(fēng)險(xiǎn)需要控制，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)更需要控制，而消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以為簽訂貸款合同的主體是消費(fèi)者，對(duì)于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)則疏于盡調(diào)，但事實(shí)上培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)可能引發(fā)所有學(xué)員的整體還款風(fēng)險(xiǎn)。

尤其是在教育分期中，學(xué)員往往受到教育分期機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)性陳述，比如有些學(xué)員可能在沒有消費(fèi)金融的時(shí)候，選擇適合自己財(cái)力的貸款額度，而一旦分期機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)或者有了分期金融，學(xué)員就可能傾向于選擇與自己財(cái)力不匹配的貸款額度，從而放大還款風(fēng)險(xiǎn)。

在教育分期的模式中，貸款合同是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者學(xué)員簽的，但是金融機(jī)構(gòu)卻把資金付給了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路后，金融機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者還款，消費(fèi)者卻沒有得到相應(yīng)的服務(wù)和消費(fèi)產(chǎn)品，他們的還款意愿會(huì)降低，這樣，到底誰來還款，本身就是問題，則消費(fèi)金融處于尷尬的地位。

如果因?yàn)橄M(fèi)金融機(jī)構(gòu)沒有做到盡職調(diào)查而發(fā)生借貸資金不能收回，這部分風(fēng)險(xiǎn)到底是由學(xué)員來承擔(dān)還是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，事實(shí)上本身就是一個(gè)值得探討的問題。

這方面，政府已經(jīng)有政策規(guī)定，2018年8月22日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)文規(guī)定，校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家關(guān)于財(cái)務(wù)與資產(chǎn)管理的規(guī)定，收費(fèi)時(shí)段與教學(xué)安排應(yīng)協(xié)調(diào)一致，不得一次性收取時(shí)間跨度超過3個(gè)月的費(fèi)用。

如果金融機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合謀，將長(zhǎng)時(shí)段的費(fèi)用一次性打給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路或者倒閉，學(xué)員還要如數(shù)還錢，這是否有點(diǎn)套路貸的嫌疑?

在培訓(xùn)分期中的這個(gè)模式中，存在一個(gè)更大的漏洞是，消費(fèi)金融主要以短期和小額為主，金融機(jī)構(gòu)盈利的主要邏輯是風(fēng)險(xiǎn)分散，只要盈利能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)就可以。

但是培訓(xùn)分期卻不是，對(duì)于學(xué)員是小額資金短期還款，但是對(duì)于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)而言，卻是大額和較長(zhǎng)期的資金，風(fēng)險(xiǎn)不能分散，盈利可能不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這表明培訓(xùn)分期難言典型的消費(fèi)金融，這可能是消費(fèi)金融公司所始料未及的。

關(guān)鍵詞： 韋博英語 還款者 欠款億元