信用卡代還作為信用卡還款的一種方式，雖然能夠解決用戶一時(shí)的資金需求，但與之相伴的卻是各種違規(guī)亂象。11月19日，北京商報(bào)記者從知情人士處獲悉，銀聯(lián)于11月18日晚間向成員機(jī)構(gòu)緊急下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，肅清收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還現(xiàn)象。對(duì)于下一步整治措施，銀聯(lián)向北京商報(bào)記者獨(dú)家透露，后續(xù)將持續(xù)監(jiān)控違規(guī)代還行為，研判市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，繼續(xù)做好規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，保護(hù)持卡人權(quán)益。

重點(diǎn)整治虛擬賬戶

銀聯(lián)向北京商報(bào)記者透露，近階段，通過(guò)投訴舉報(bào)等途徑發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上出現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)會(huì)儲(chǔ)存持卡人敏感信息，并利用商業(yè)銀行的規(guī)則設(shè)置進(jìn)行違規(guī)還款操作，甚至引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案件，損害產(chǎn)業(yè)各方利益。

在此背景下，《通知》對(duì)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)進(jìn)行了定性：信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付App利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過(guò)違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行特定或不定期循環(huán)還款。銀聯(lián)指出，此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險(xiǎn)，甚至引起惡性案件。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)立即展開(kāi)內(nèi)部自查清理并上報(bào)。

一位支付行業(yè)觀察人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，本次銀聯(lián)發(fā)布的文件并非針對(duì)所有信用卡代還平臺(tái)，而是利用虛擬賬戶直接替持卡人還款的代還平臺(tái)，這種行為本身就是違法行為。銀聯(lián)方面也向北京商報(bào)記者透露，本次專項(xiàng)規(guī)范工作將重點(diǎn)防控和全面整治利用App和系統(tǒng)平臺(tái)違規(guī)開(kāi)展信用卡代還的業(yè)務(wù)。

為此，《通知》要求收單機(jī)構(gòu)自2019年11月18日至2019年11月29日全面開(kāi)展自查整頓工作，重視其危害性。對(duì)收單機(jī)構(gòu)的整改自查提出了三個(gè)要求：首先全面自查整改。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，應(yīng)立即關(guān)停。其次，報(bào)送違規(guī)信息。自查發(fā)現(xiàn)自身存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)填寫(xiě)自查報(bào)送表報(bào)送秘書(shū)處，報(bào)送信息包括外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的名稱、地址、法人、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和軟件App的名稱、交易規(guī)模等。對(duì)于存在應(yīng)報(bào)未報(bào)違規(guī)代還業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將采取嚴(yán)厲處置措施。另外，建立長(zhǎng)效工作機(jī)制。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)學(xué)習(xí)，建立長(zhǎng)效工作機(jī)制。在外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理、商戶真實(shí)性管理等各方面從嚴(yán)開(kāi)展業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)類似違規(guī)問(wèn)題。

“被整治是遲早的事”

伴隨著銀行信用卡發(fā)卡量的飆升，套現(xiàn)已形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。移動(dòng)支付網(wǎng)行業(yè)分析師慕楚表示，國(guó)內(nèi)信用卡代還，本質(zhì)上是信用卡套現(xiàn)的衍生，存在一定法律和違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，被整治是遲早的事。

據(jù)了解，目前信用卡代還主要有三種模式，分別是“套現(xiàn)貸”模式、平臺(tái)代還模式、信用卡套現(xiàn)模式。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮分析認(rèn)為，“套現(xiàn)貸”模式與信用卡套現(xiàn)模式，均依靠虛構(gòu)交易、循環(huán)套現(xiàn)的方式進(jìn)行造假。由于實(shí)施了“刷卡”這個(gè)動(dòng)作，背后必然牽連到收單機(jī)構(gòu)，一些造假方式十分低劣。虛假交易通常存在交易金額異常、交易時(shí)間頻率異常、交易行業(yè)為低費(fèi)率行業(yè)等特征。在“刷卡-返現(xiàn)”的操作中，平臺(tái)和持卡人傾向于更少的“刷卡手續(xù)費(fèi)”，因此會(huì)更偏好減免類商戶，嚴(yán)重占用及浪費(fèi)發(fā)卡行資源，本質(zhì)上與此前的“套碼”、“跳碼”如出一轍。

對(duì)銀聯(lián)叫停信用卡代還的原因，資深互金評(píng)論員畢研廣有更深層次的看法，在他看來(lái)，信用卡代還屬于民間借貸，雖然完成了償還信用卡這一動(dòng)作，但信用卡持卡人的債務(wù)并未消失，債權(quán)則從信用卡發(fā)卡銀行轉(zhuǎn)移到代還平臺(tái)，這一過(guò)程中還可能出現(xiàn)一系列的問(wèn)題，比如高利貸、套路貸等。對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，容易陷入“以貸養(yǎng)貸”，拆東墻補(bǔ)西墻的怪圈，進(jìn)一步惡化持卡人的負(fù)債。另外，代還信用卡，從一定程度上來(lái)講，粉飾了信用卡的真實(shí)逾期率，也會(huì)給金融機(jī)構(gòu)把控信用卡風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)一定障礙。

此外，信用卡代還平臺(tái)的安全性也一直被詬病。北京商報(bào)記者隨機(jī)抽查iOS和安卓手機(jī)App市場(chǎng)中5家信用卡代還App發(fā)現(xiàn)，在這些信用卡代還平臺(tái)申請(qǐng)代還業(yè)務(wù)需填寫(xiě)非常詳細(xì)的資料，除了常用設(shè)備信息例如手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼、信用卡賬號(hào)等資料外，居住地址、運(yùn)營(yíng)商信息、網(wǎng)銀信息、社保賬號(hào)、公積金賬號(hào)等個(gè)人信息也會(huì)被授權(quán)給平臺(tái)進(jìn)行查詢。最為關(guān)鍵的是還有部分平臺(tái)需要向平臺(tái)提供信用卡背面的安全碼，如果信息泄露極易造成用戶信用卡被盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

持續(xù)監(jiān)控違規(guī)行為

雖然我國(guó)對(duì)信用卡代還業(yè)務(wù)一直未有明確的監(jiān)管文件，但早在2018年5月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)就已經(jīng)覺(jué)察到此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問(wèn)題。

蘇筱芮認(rèn)為，信用卡違規(guī)代還首先會(huì)對(duì)持卡人構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)，包括持卡人被盜刷的賬戶安全風(fēng)險(xiǎn)，以及個(gè)人隱私信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)等;其次是對(duì)發(fā)卡行構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)，信用卡違規(guī)代還具有借新還舊、循環(huán)滾動(dòng)的特征，通過(guò)賬單延后埋藏持卡人當(dāng)前的真實(shí)信用情況，使得風(fēng)險(xiǎn)在不斷延后中積累和加劇;最后是對(duì)正常金融秩序形成沖擊，一些代還產(chǎn)品利率早已超過(guò)法律紅線，甚至夾雜詐騙、洗錢等非法犯罪行為。

北京商報(bào)記者獲悉，銀聯(lián)已建立信用卡違規(guī)代還的偵測(cè)模型，并通過(guò)大數(shù)據(jù)搜索、舉報(bào)投訴等多種渠道開(kāi)展監(jiān)測(cè)。銀聯(lián)強(qiáng)調(diào)，自2019年12月2日起，收單機(jī)構(gòu)仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則對(duì)其從嚴(yán)從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報(bào)、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)業(yè)務(wù)等。

針對(duì)收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作未來(lái)的整改措施，銀聯(lián)向北京商報(bào)記者表示，信用卡違規(guī)代還規(guī)范工作是一項(xiàng)常規(guī)的系統(tǒng)性專項(xiàng)工作，后續(xù)將持續(xù)監(jiān)控違規(guī)代還行為，研判市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，繼續(xù)做好規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，保護(hù)持卡人權(quán)益，更好地服務(wù)成員機(jī)構(gòu)，保障支付行業(yè)平穩(wěn)有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 銀聯(lián) 整頓信用卡 違規(guī)代還