《健康保險(xiǎn)管理辦法》明確長期醫(yī)療保險(xiǎn)可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整后，相關(guān)配套細(xì)則也出爐。11月27日，北京商報(bào)記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)近日向人身險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)，設(shè)置產(chǎn)品費(fèi)率三年后可調(diào)規(guī)則。業(yè)內(nèi)多位專家表示，由于近年來疾病譜、醫(yī)療技術(shù)和診療費(fèi)用變化較快，保險(xiǎn)公司經(jīng)營長期醫(yī)療保險(xiǎn)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，目前市場上的醫(yī)療保險(xiǎn)大多為一年期產(chǎn)品，而引入費(fèi)率的定期浮動(dòng)機(jī)制后，有利于保險(xiǎn)公司加大長期醫(yī)療保險(xiǎn)開發(fā)和市場投放，進(jìn)一步豐富市場供給。

明確費(fèi)率調(diào)整條件

對(duì)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》給出的最新定義為，保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也首次明確長期醫(yī)療保險(xiǎn)可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，以適應(yīng)疾病譜變化、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步和醫(yī)療費(fèi)用變動(dòng)情況。

此次《通知》對(duì)上述規(guī)定進(jìn)行了細(xì)化。其中指出，保險(xiǎn)公司開發(fā)銷售費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定費(fèi)率調(diào)整辦法，明確費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機(jī)制和工作流程;費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)清晰、客觀，具體可包括經(jīng)審計(jì)的實(shí)際賠付情況、醫(yī)療通脹情況、國家醫(yī)保政策的重大變化情況等。

同時(shí)，《通知》明確了費(fèi)率調(diào)整的時(shí)間和間隔，如明確長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以單個(gè)產(chǎn)品為單位進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整;首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品銷售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整間隔不得短于1年。

長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)并不意味著保險(xiǎn)公司可以隨意調(diào)整費(fèi)率。有保險(xiǎn)公司部門負(fù)責(zé)人表示，《通知》要求“費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)清晰、客觀”，這意味著，雖然可以調(diào)整費(fèi)率，但保險(xiǎn)公司不會(huì)隨意調(diào)整，通常是在有重大變故或影響的情況下才會(huì)進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

突出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

《通知》也從消費(fèi)者的角度，對(duì)可調(diào)整費(fèi)率產(chǎn)品的說明書表述、信息公示、規(guī)范消費(fèi)等方面做出了明確指示。例如《通知》指出，保險(xiǎn)公司銷售費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投保人提供產(chǎn)品說明書。具體來看，產(chǎn)品說明書應(yīng)當(dāng)包括風(fēng)險(xiǎn)提示;保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除;費(fèi)率調(diào)整依據(jù)、流程，以及投保人獲知相關(guān)信息的途徑;首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間，后續(xù)費(fèi)率調(diào)整間隔，以及每次費(fèi)率調(diào)整上限等。

值得注意的是，在風(fēng)險(xiǎn)提示方面，該《通知》進(jìn)一步要求要在產(chǎn)品說明書顯著位置用比正文至少大一號(hào)的黑體字提示該產(chǎn)品為費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間或保證續(xù)保期內(nèi)費(fèi)率可能調(diào)整。

同時(shí)，《通知》也要求，對(duì)于保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，應(yīng)當(dāng)將費(fèi)率調(diào)整情況在公司網(wǎng)站上公示，同時(shí)必須以適當(dāng)?shù)姆绞酵ㄖ侗Ｈ耍f明費(fèi)率調(diào)整的原因及費(fèi)率調(diào)整決策流程。對(duì)于公示期內(nèi)投保人提出的問題，保險(xiǎn)公司應(yīng)以適當(dāng)方式予以回復(fù)。公示滿30日后保險(xiǎn)公司方可進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

“加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制建設(shè)，建立健全依法合規(guī)的長效機(jī)制將成為保險(xiǎn)行業(yè)公司治理的重要內(nèi)容。”某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

激發(fā)市場活力

“由于近年來疾病譜、醫(yī)療技術(shù)和診療費(fèi)用變化較快，保險(xiǎn)公司經(jīng)營長期醫(yī)療保險(xiǎn)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致部分公司對(duì)長期醫(yī)療保險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之。”萬聯(lián)證券分析師繳文超如是表示。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾指出，目前市場上的醫(yī)療保險(xiǎn)大多為一年期產(chǎn)品，但隨著科技、醫(yī)療水平日新月異，醫(yī)療費(fèi)用每年自然通脹率可達(dá)7%-8%，長期醫(yī)療保險(xiǎn)雖然符合消費(fèi)需求，但由于缺乏可支撐醫(yī)療成本上漲的靈活調(diào)費(fèi)機(jī)制，導(dǎo)致產(chǎn)品供給匱乏。有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言，各類物價(jià)以及醫(yī)療費(fèi)用都在逐年上漲，隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長，其生病的概率也在成倍上升，如果承諾保費(fèi)一直不變，保險(xiǎn)公司有可能面臨“賠穿”的風(fēng)險(xiǎn)。

不過，隨著長期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)整這一機(jī)制的確立，將進(jìn)一步激發(fā)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)長期醫(yī)療保險(xiǎn)的動(dòng)力。繳文超表示，費(fèi)率可調(diào)整有利于保險(xiǎn)公司加大長期醫(yī)療保險(xiǎn)開發(fā)和市場投放，進(jìn)一步豐富市場供給，為消費(fèi)者提供更具性價(jià)比的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

平安健康險(xiǎn)董事長兼CEO楊錚表示，此舉為經(jīng)營長期健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供了應(yīng)對(duì)長期醫(yī)療通脹等賠付風(fēng)險(xiǎn)的制度保障，也從根本上解決了保險(xiǎn)公司先前不敢嘗試開發(fā)長期產(chǎn)品的問題，從而有助于解決短期險(xiǎn)扎堆、同質(zhì)化嚴(yán)重等問題，亦維護(hù)了廣大消費(fèi)者的續(xù)保權(quán)利，提供了靈活的長期健康保障，滿足了消費(fèi)者多元化的醫(yī)療健康保障需求。

對(duì)此，中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長王向楠表示，該機(jī)制讓保險(xiǎn)的成本與其真實(shí)價(jià)值更好匹配，平衡了醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的可獲得性和可負(fù)擔(dān)性，能夠在長時(shí)期穩(wěn)定和推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)的供給。

關(guān)鍵詞： 產(chǎn)品費(fèi)率 健康險(xiǎn)新規(guī)